<3편> 직장인 연말정산 절세 루틴 (실전 가이드)

💼 직장인 연말정산 절세 루틴 (실전 가이드)

매년 1월에 급하게 준비하면 놓치는 공제가 생깁니다. 이 글은 10~1월에 따라 하면 환급을 키우는 직장인 절세 루틴을 단계별로 정리했습니다.

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1) 왜 ‘루틴’이 필요할까?

연말정산은 결과(환급)를 맞이하는 사전 최적화 과정입니다. 체크카드 사용 비중, IRP·연금저축 납입 타이밍, 기부/의료비 영수증 정리 등은 미리 루틴으로 만들어야 공제 누락을 막을 수 있습니다.

핵심: 공제 항목 누락 0% + 한도 내 납입 100% + 증빙 보관

2) 공제 항목 빠른 점검표

항목	내용	절세 포인트
연금저축 / IRP	합산 900만 원까지 세액공제	12/31 이전 납입 완료
의료비	본인 부담 100만 원 초과분 공제	치과·시력교정 포함, 현금영수증
교육비	본인·자녀·배우자 가능	학원비·대학등록금 포함
기부금	법정·지정기부금 공제	후원 영수증 필수 보관
카드 사용액	총급여 25% 초과분 공제	연말엔 체크카드/현금영수증 비중↑

3) 월별 절세 루틴(10~1월)

10월

• 올해 카드 사용액 합계 확인 → 총급여의 25% 초과 여부 체크
• IRP/연금저축 납입 현황 점검, 추가 납입 계획 수립

11월

• 체크카드/현금영수증 비중 상향(공제율 유리)
• 기부금, 의료비 지출 계획이 있다면 이달에 정리

12월

• IRP·연금저축 추가 납입 마감 (12/31 내 반영)
• 홈택스 ‘미리보기’로 환급 예상액 시뮬레이션

1월

• 연말정산 간소화 서비스에서 증빙 자료 확인
• 회사 제출 전, 누락·오입력 항목 재점검

4) 체크카드/신용카드 공제 최적화

카드 공제는 연간 사용액이 총급여의 25%를 넘는 순간부터 의미가 생깁니다. 연말엔 체크카드·현금영수증 위주로 쓰면 공제율 측면에서 유리합니다.

• 대중교통·전통시장·도서 공연비는 추가 공제
• 고액 결제는 분할 결제보다 시기 조정이 유리

5) IRP·연금저축 납입 타이밍

총급여 5,500만 원 이하라면 세액공제율 16.5%, 초과라면 13.2%가 적용됩니다. 연금저축 400만 + IRP 500만 = 합산 900만 원 내에서 연말 전 최대한 채우면 환급 효과가 큽니다.

팁: 다음 해로 이월되지 않게 12월 25일 이전 자동이체로 안전 마감 권장.

6) 홈택스 시뮬레이션 & 증빙 정리

홈택스 → 연말정산 미리보기에서 공제 항목 입력 후 환급 예상액을 확인하세요. 부족하면 IRP 추가 납입을 검토하고, 간소화 서비스에서 의료비·기부금·보험료 누락 여부를 확인합니다.

✅ 오늘의 실행 루틴
1) IRP/연금저축 납입 현황 확인 → 필요액 산출
2) 체크카드 비중 상향 및 고액 결제 시기 조정
3) 홈택스 미리보기로 환급 시뮬레이션

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태그: 연말정산, 절세, 세액공제, IRP, 연금저축, 환급금, 13월의 월급, 체크카드 공제, 직장인 재테크, 홈택스